<목차>
1. IRP? 연금저축계좌?
2. IRP와 연금저축계좌 차이점
3. IRP와 연금저축계좌 활용하기
4. 정리
1. IRP? 연금저축계좌?
IRP는 개인형 퇴직연금입니다. 연금저축계좌는 연금저축펀드를 들 수 있는 계좌입니다. 물론 연금저축보험을 들수도 있습니다만 일단 연금저축계좌로 비교해서 설명해드리겠습니다.
IRP와 연금저축계좌 둘다 연금 상품이고 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있다는 공통점이 있습니다. 그리고 연금 수령시 연 1200만원까지에 대해 3~5%의 차등연금소득세만 내면 됩니다.(연 1200만원을 넘으면 종합소득세 부과 대상입니다.)
하지만 이 둘의 차이를 알고 투자를 해야합니다.
2. IRP와 연금저축계좌 차이점
첫번째, 일단 세액공제 한도가 다릅니다.
IRP + 연금저축계좌 합쳐서 적용되는 한도 : 연 700만원
IRP 단독 한도 : 연 700만원
연금저축계좌 단독 한도 : 연 400만원
예를 들어보겠습니다. 내가 IRP에만 연 700만원을 들었으면 연금저축계좌에 적용되는 세액공제혜택은 없습니다.
반대로 연금저축계좌에 최대 한도 연 400만원을 들었다면 IRP에는 연 300만원을 추가로 세액공제를 받을 수 있습니다.
두번째, 중도인출 가능 여부가 다릅니다.
연금저축은 언제든지 원할 때, 중도인출 할 수 있습니다. 하지만 IRP는 법령에서 정한 정말 특별한 사유가 아니면 중도인출이 안됩니다. 돌려받는 방법은 상품자체를 해지하는 방법이 있는데 이 땐 공제받은 세금을 거꾸로 다 뱉어내야합니다.
세번째는 상품의 투자 제한입니다.
연금저축계좌는 내가 주식형에 100%를 투자하든 상관없는데 IRP는 안전자산에 최소 30%를 투자해야합니다. 당연히 연금저축계좌보다 수익률이 낮겠죠.
이 밖에도 IRP는 별도의 수수료가 있는 반면 증권사 연금저축계좌는 별도의 수수료가 없다는 차이가 있습니다.
3. IRP와 연금저축계좌 활용하기
IRP는 보통 직업을 얻고 일을 하시는 분들이 가입 가능한 반면 연금저축계좌는 누구나 가입할 수 있습니다. 따라서, 내가 IRP를 들 수 있다면 연금저축과 합쳐서 최대 세액 공제 연 700만원을 챙기는 것이 좋아보입니다. IRP를 가입할 수 없는 분들은 연금저축이라도 최대 연 400만원까지 챙기는게 이득입니다.
취향에 따라 연금저축펀드가 수익률이 더 높기 때문에 IRP보다 연금저축펀드를 공제한도보다 많이 넣는 분들도 있습니다. 저도 연금저축보험보다는 저금리 시대에 좀 더 수익률이 좋아보이는건 연금저축펀드라는 것에 공감합니다.
다만 연 소득 수준에 따라 공제율이 아래와 같이 다르니 참고하세요!
| 총 급여 | 세액공제율 | 세액공제 한도 | 공제 금액 |
| 5,500만원 이하 | 16.5% | 400만원 | 66만원 |
| 5,500만원 초과 ~ 1억 2천만원 이하 | 13.2% | 300만원 | 52만8천원 |
| 1억 2천만원 초과 | 13.2% | 300만원 | 39만6천원 |
4. 정리
1. IRP와 연금저축계좌 모두 연금상품이고 연말 소득공제가 된다는 점에서 동일
2. IRP와 연금저축계좌는 한도도 다르고 둘이 합친 한도도 존재. IRP는 중도인출 불가능하고 수수료 존재. 투자비율 제한 있음.
3. IRP와 연금저축계좌 한도 차이를 감안해 한도를 채워서 이득 챙기는 것이 필요. 다만, 소득수준에 따라 연금저축계좌 공제율과 공제금액이 다름.
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출처
1. 송정목, blog.naver.com/celldna/222249194294
2. 짠돌이부자스쿨, blog.naver.com/jamdoong/222239011547
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