<목차>
1. 생명보험 vs 손해보험
2. 갱신형 vs 비갱신형
3. *보험 셀프 설계 팁*
4. 정리
대한민국이 인당 GDP 3만불 시대입니다. 부모님의 젊은 시대를 따라하기에는 너무나 많은 조건이 바뀌었습니다. 대표적인 것이 보험입니다. 못살던 시대야 보험 넣을 돈으로 술이나 하나 더 사먹고 옷이나 하나 더 샀지만 지금은 인당 3만불을 버는데 유사시에 잃을게 많아진 시대입니다. 따라서, 보험의 중요성이 많이 올라갔죠.
근데 문제는 저 개인적으로 선입견 때문에 보험 영업 당하는 기분이 좋지 않았습니다. 그래서 항상 미루고 알아보지도 않았죠. 다행히 좋은 기회에 보험 호구 당하지 않고 어떤걸 따져야 하는지 알게되었습니다. 그래서 여러분께 팁을 공유하고자 합니다.
1. 생명보험 vs 손해보험
일단 생명보험이랑 손해보험이 어떻게 다른지 알아야 둘 중에 뭘 들지를 고르겠죠?
표 하나로 정리해보겠습니다.
| 구분 | 손해보험 | 생명보험 |
| 보험 대상 | 재산상의 손해 | 사람의 생존과 사망 |
| 보상 방식 | 실손 보상 | 정액 보상 |
| 설계 방식 | 보장 설계 중심 | 자금 설계 중심 |
| 주계약 | 상해 사망 상해후유 장애(3%~100%) |
일반 사망 |
| 상속/증여 | 불가능 | 가능 |
보험을 크게 세가지로 나누면 손해보험, 생명보험, 제3보험입니다. 여기서 제3보험은 사람의 질병, 상해 또는 간병에 관해 약속한 금액을 지급하거나 그로 인한 손해를 보상하는 보험입니다. 손해보험과 생명보험의 성격이 섞여있죠.
생명보험은 손해보험보다 사망보장이 되어있다는게 특징입니다. 더 자세히는 다음에 알아보도록 하고 일단 위 특징만 알아둬도 됩니다.
2. 갱신형 vs 비갱신형
여러 세부사항을 봐야하지만 갱신형이냐 비갱신형이냐가 가장 중요합니다.
처음에는 갱신형이 싸지만 나중에 갈수록 갱신형은 엄청난 속도로 불어납니다. 그리고 보장 받으려면 계속 불어나는 금액을 내야 합니다. 반면에 비갱신형은 납입기간동안만 일정금액을 내면 그 다음부터는 보장만 받고 돈 안내도 됩니다.
그래서 저는 미리 보험을 준비하는 2030대에는 비갱신형을 강추합니다.
3. *보험 셀프 설계 팁* 제일 중요
1) 진단비
질병을 진단 받았을 때 보험사에서 받는 돈을 진단비라고 합니다. 이 진단비는 다음의 세가지 질병을 봐야 합니다.
a. 암 : 일반암 + 소액암 + 유사암
b. 뇌혈관질환 : 뇌출혈 + 뇌경색 + 기타 뇌질환
c. 허혈성심질환 : 심근경색 + 협심증
위 빨간색 세가지 키워드가 꼭 들어갔는지 체크 해야 합니다.
a.
암은 워낙 종류도 많고 진단비도 커서 암보험을 따로 준비하기도 합니다만 일단 어떤게 있는지 알아야 개인적으로 전략을 취할 수 있습니다.
일반암은 우리가 흔히 아는 암들이고 소액암은 유방/생식기/대장점막 같은 암, 유사암은 감상선/기타피부암/경계성종양/제자리암(0기암) 등입니다. 여기서 조심해야 할 것은 유사암입니다.
흔히, 우리가 드라마에서 '암이네 꺼이꺼이 ㅜㅜㅜ' 하는 암은 유사암이 아닙니다. 유사암은 암이라고 부르기 애매한 경계성 종양이거나 치료 후 생존률이 너무 높아서 그냥 혹처럼 생각되는 그런 암들(Ex. 일부 갑상선암)입니다. 문제는 엄연히 암이기 때문에 치료/시술/수술이 필요한데 보험사에서는 유사암이 상품에 포함 안되어 있다고 진단비 안주는 경우들이 있습니다. 이 때문에 "가입시"에 유사암도 보장해주는지 잘 따져봐야 합니다.
b. 뇌출혈+ 뇌경색 = 뇌졸중
뇌졸중 + 기타뇌혈관질환 = 뇌혈관질환
위의 공식에 따라서, 뇌출혈, 뇌경색 이렇게 보험을 드는 것 보다는 뇌혈관질환으로 지칭되어 있는 것을 드는게 좋습니다. 뇌출혈 생각보다 비중 얼마 안 돼요. 최대한 커버되는 범위가 큰 쪽으로 해놓아야 합니다.
C. 심근경색 + 협심증 = 허혈성심질환
이것도 마찬가지 입니다. 급성심근경색을 보장해주는 보험 보다는 허혈성심질환을 보장하는 보험을 들어야합니다. 발병률은 협심증이 심근경색보다 훨씬 높습니다.
2) 수술비, 입원비
: 보험설계사인 모 지인에 의하면 실제로 우리가 보험사로부터 자주 받아먹을 수 있는 항목은 수술비와 입원비입니다. 당장 운동하다 또는 사고나서 뼈에 금가면 입원해야 하는데 이 대 수술비랑 입원비를 충분히 커버해주는지 봐야합니다. 진단비를 많이 준다고 마케팅 해놓고 수술비 5만원 입원비 일당 1만원 이런식의 상품일 수도 있습니다. 그래서 가입 시에 수술비, 입원비는 따로 챙겨봐야합니다.
3) 해지환급금
: 이건 보험계약을 파기했을 때 얼마나 돌려받을 수 있느냐를 보는 것인데, 애초에 보험은 한 번 가입해놓으면 해지를 한다는 것 자체가 손해입니다. 특히 무해지 환급형이라고 붙은 상품들은 보험료가 30%이상 저렴한 대신에 납입기간 중 해지환급금이 전혀 없고 이후에는 해지환급금이 훨씬 높은 상품입니다.
여기까지 챙겼는데 빠진게 없다? 그러면 아직 보험 부족하다고 유혹하는 마케팅에서 좀 여유로워 질 수 있습니다. 대한민국에서 사망하는 3대 원인이 위 질병들에서 다 커버 됩니다. 다만, 폐렴이 증가 추세라 앞으로 몇년 뒤에는 폐렴에 특화된 보험도 많이 나올지도 모르겠습니다만 현재는 이 정도면 충분합니다. 이 틀에 따라 본인이 빵꾸난 부분 없는지 체크해서 필요한 보험만 챙길 수 있는 글이 되길 바랍니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
4. 정리
1. 생명보험(사망보장이 추가)vs손해보험(질병,상해,재산에 포커스)
2. 갱신형 vs 비갱신형 -> 그냥 비갱신형 추천
3. 진단비(암, 뇌혈관질환, 허혈성심질환) , 입원비/수술비 챙기면 큰 틀에서 끝!
출처
1. 알리미 투비, "생명보험, 손해보험 필요한 보장에 따라 유리한 곳이 다릅니다.", 네이버블로그 (naver.com)
2. 매화동솔이네, "생명보험 손해보험 어디가 좋을까요? 정답은!", 네이버 블로그 (naver.com)
3. KB손해보험, "손해보험과 생명보험의 차이점", KB손해보험 인사이트 (kbinsure.co.kr)
4. 설계언니, "허혈성심장질환보험 호구 탈출하기", 네이버 블로그 (naver.com)
***보험광고가 아니며 Dr.자유몬의 개인적인 보험 가입 시 겪었던 시행오차, 자문 내용, 경험등을 토대로 작성한 팁입니다.***
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